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去年4月到今年3月，在不到一年的时间里，国家出台了三轮以房贷政策调整为核心的楼市调控。在频繁多变的房贷政策之下，购房者和银行的合同关系，在过去的一年中也变得更加不对等。尤其在惠州房地产市场，政策频繁变动带来的银行操作乱象，正让申请房贷的购房者作为消费者，同垄断性的银行之间这种合同关系，变得更加不对等。

银行收加快费、搭车卖业务

自己的月供是怎么算出来的不清楚、利率该打几折搞不懂、什么时候放款未可知……在过去的一年中，很多购房者在申请贷款的过程就是这样走过来的。他们当中有的顺利贷到了款，买到心仪的房子；有的则在政策变化中，陷入了与开发商的退房纷争，损失惨重。南都记者了解，造成后一种情况的，并不完全是购房者投机取巧，银行的信息和操作不透明也让很多无辜者卷入其中。

不透明领域还包括贷款条件的认定、利率的酌定、还款额的计算、放款速度的推进等等。如1月底惠州银行都公开宣称取消了首套房利率8 .5折优惠，但是私下操作的利率优惠，却成了银行的一个筹码。有银行通过设置贷款附加条件，要求借款人办理信用卡、保险、保证不提前还贷等作为条件，来增加利率优惠，造成同等贷款条件的借款人，在同一家银行获得的利率优惠却不一样。

放款慢，成为当下银行房贷市场的一个普遍现象，于是放款速度也成了银行员工牟利的手段。甚至公开对购房者收“加快费”。急于购房的市民陈小姐反映，在二手房买卖过程中，她被要求拿4000块“加快费”给银行，银行就能保证一周之内放款。而结果也确实如此。

银行发明新月供计算法

一些购房者对自己的月供是怎么算出来的也不清楚，随着加息与利率优惠的变动，市场上利率的计算方式也令购房者很难搞清楚，出现了多种月供计算方式，比如分段计算法。有读者反映，一些小银行，为了招揽业务，发明了一种月供的新算法：即分段法。对去年12月份之前已经签约，至今没有放款而又不能退房的客户，利率不是按照“6.6*优惠折扣”的方式计算，而是给出“6.14%*优惠折扣+(6.6%-6.14%)*无优惠折扣”的方式。计算方法的不同，就导致了贷款条件相同的购房者，同样在等额本息方式下，月供的还款额出现了差异。

此外，关于第几套房的认定标准、外地客在惠州购房贷款等方面，也存在操作不透明，同等条件的购房者申请贷款的情况不平等的现象。而上述一系列的操作一旦引发问题，全部都是购房者来埋单，承担法律和金钱成本。用市民温小姐的话说，“好像全凭银行一句话，出了问题错又都是我们的。”

专家：“不透明”根源在“不对等”

对利率优惠寻租、房贷计算方式投机、靠放贷速度谋私等行为，业界人士呼吁，希望监管部门可以介入。

惠州名流置业营销总监李耿明认为，“房贷乱象背后银行要负主要责任。”在银行、开发商、购房者三方关系中，银行与购房者直接发生借贷关系，开发商有担保义务。尤其政策变化情况下，对政策出台前买房的业主，银行应该给予同等透明的待遇。惠州奥林匹克花园营销总监陈锐表示，惠州银行要像深圳一样，把政策全部清晰清楚地传递出来，但实际情况是，对于房贷市场的混乱，虽然也有购房者反映，但仍然还没有官方的明确回应。众厦地产总经理助理林晓华认为，监管部门应对银行的房贷流程进行规范，使之公开化、透明化。

律师界则认为，银行在房贷的不透明，原因在于购房者和银行的地位严重不对等。指针律师事务所主任律师曾越华表示，很多情况下，购房者无法要求银行承担违约责任，根本原因在于购房者无法自由选择银行。而造成购房者和银行这种严重不对等关系，则是由于开发商和银行利益绑定。只有购房者拥有选择房贷银行的自主权，才能真正地保护自己合法权益。目前这种开发商指定银行给业主做贷款的形式，是非常不合理的。

广东尚典律师事务所胡丽琴律师认为，开发商、中介、银行在房贷审批上已经形成了利益链条。这个固有的链条不打破，购房者的权益就得不到切实保障。

编者按：每年在这个时候，消费者都会希望，在即将到来的“3·15”，他们将要以怎样的态度和行动，来庆祝自己的节日———尽管他们真心希望这个庆祝永远都不要来。自去年4月至今不到1年的时间里，中国房地产业在政策层面发生了翻天覆地的逆转，接连出台的三轮调控，似乎完全打乱了行业节奏，房贷市场突然变得比以前混乱多了，签约、放款、利率折扣、异地贷款、月供计算、套数认定、收加快费、搭车卖业务……很多个环节，似乎都没有章法了。这个“3·15”，我们开始关注银行在房贷领域的这些乱象操作，希望能够对银行、开发商以及消费者三方的关系，进行一些梳理。

据中国搜铺网(www.3puok.com)