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每到年底都会迎来一次提前还款潮，近日，成都商报记者从多家银行获悉，个人房贷要在基准利率基础上上浮，虽然还贷成本有所增加，但目前并未显现还贷潮。今年央行3次调整贷款利率，5年以上房贷利率从6.4%调整为7.05%，约涨一成。而对于贷款者而言，明年房贷要多还多少？成都商报记者为您仔细算了笔账。

　　30万按揭明年每月多还100多

　　今年楼市银根紧缩，央行连续三次加息，而房贷利率大多按年调整，因此加息的累加效应将在明年集中体现。这意味着房贷客户明年的还款金额将会增加。

　　以2009年申请的房贷为例，如果贷款金额为30万元，贷款期限为20年，享七折利率。明年1月1日起调整还款利率，按照等额本息的方式，目前房贷利率为6.4%，每月还贷1894.71元，明年1月1日后，按新房贷利率7.05%计算，每月还贷1969.11元，将多还74.4元。如果并没有享受七折利率的，则每月还款额将由2219.09元增至2334.91元，将多还115.82元。若是30万元、20年期的公积金贷款，年初还贷利率为4.3%，目前利率为4.9%，每月增加的还款额在百元左右。

　　如果以贷款100万元20年期限为例，按照去年的基准利率5.94%来计算，每月还贷7129.7元，而从下个月起，每月按揭就要增加653.3元。如果享受七折利率，每月也要增加月供422元。

　　享受七折利率提前还款并不划算

　　每年年底都是提前还贷的高峰，一是因为年内加息导致明年月供增加，另外年底了手头宽裕，可以适当提前还贷减轻负担。但是业内人士提醒购房者不可盲目选择提前还款，还需要根据自身情况而定。“提前还贷划不划算，要看家庭收入、手中余款、预期支出等多方面因素，其中最重要的是看资金使用成本与收益是否匹配。另外，如果购房时享受了七折利率的，那么提前还款并不划算。”

　　业内人士举例说，如果是在2009年和2010年享受了七折利率的购房者，经过了三次加息目前基准利率为7.05%，打了七折也就是4.94%。而现在5年期的定期存款利率已经达到了5.5%的高点，贷款利率比存款利率低，如果提前还款并不划算。

　　以购房贷款100万享受七折利率为例，如果选择提前还贷50万元，5年内节省的利息为123375元，如果不还贷而选择5年期定期存款，获得的利息则为137500元，两者相比可以赚取1.4万元。而如果提前还款100万元，在20年内会损失6万元的利息。而且一旦继续加息，利率差距还将拉大。

　　但业内人士也表示，并不是所有人都不适合提前还贷。如果在购房贷款合同中未标明“在贷款合同存续期内延续折扣”的，这部分客户很可能会恢复基准利率，这样一来月供可能要增加上千元，手头宽裕的情况下可以选择提前还款。

据中国搜铺网( www.3puok.com)