更换芯片卡中的难题，银行怎么攻克？这项金融创新能有效防范银行卡被盗刷的风险么？日前，南方日报记者从发卡银行、持卡人和刷卡端等多个方面，调查芯片卡的推广和使用情况。
●南方日报记者 黄倩蔚 见习记者 丁雯 通讯员 官名超 冼宇航 张利群 策划统筹 贾肖明
今年以来，“芯片卡”这个名词开始被越来越多的市民所熟悉。
由于传统银行卡使用磁条介质记录信息，技术含量低，信息极易被复制。从磁条卡到芯片卡的迁移工作已经刻不容缓。
不过，市民在更换金融IC芯片卡（以下简称“芯片卡”）的过程中难免存在诸多疑问，芯片卡是否能够彻底解决盗刷问题，更换芯片卡中的难题，银行怎么攻克？这项金融创新能有效防范银行卡被盗刷的风险么？日前，南方日报记者从发卡银行、持卡人和刷卡端等多个方面，调查芯片卡的推广和使用情况。
磁条复制成本极低
复制磁条银行卡就像录制磁带一样，简单一张酒店的房卡都能成为克隆介质，芯片升级工作极为重要
今年以来，银行卡复制器的大量出现，使得犯罪分子盗取消费者银行卡里的资金变得越来越简单，也导致银行卡盗刷案件大幅增长。
笔者在百度上搜索“银行卡复制器”，得到的搜索结果有近45万个。网上叫卖的全套银行卡复制器只需6800-8000元，更赠送空白卡，网站公然号称“只要有卡号和密码，就可以用空白卡复制出功能完全一样的银行卡。”
今年5月，深圳南山区警方就曾破获一起利用银行卡复制器盗取消费者银行卡资金的大案，引起轰动。
警方发现，犯罪嫌疑人利用银行卡复制器，通过发展饭店服务人员做下线，在食客按密码时偷偷地将密码记下来，然后用复制的卡套取资金或者盗刷。深圳南山民警在多家饭店抓获的14名犯罪嫌疑人，从去年10月到今年4月，共诈骗人民币100多万元。
针对当前的侧录磁条卡犯罪，银行除了设置各道安全门被动抵挡之外，最后一招就是主动迎战，推广使用技术更高一筹的芯片卡。根据中国人民银行的部署，银行需要在2015年底前完成芯片卡的迁移工作。
“复制磁条银行卡就像录制磁带一样，犯罪成本低，简单一张酒店的房卡都能成为克隆介质，芯片升级工作极为重要。”工商银行广东省分行个人金融业务部总经理陈昌儿认为，银行卡技术更新工作刻不容缓。
芯片技术
可保安全芯片卡理论上很难侧录，就目前的技术来说，即使算上好几年也不能算出来，这就大大增加了犯罪成本
人民银行广州分行负责人分析指出，由于周边国家（地区）银行卡芯片化改造起步较早，不法分子实施伪卡欺诈的重点逐步向尚处于芯片卡发展起步阶段的中国内地转移，尤其是银行卡受理市场较为发达的广东沿海，这也是今年以来伪卡盗刷高发的主要原因之一。
“根据当前的技术，芯片卡理论上是很难侧录的，芯片加密的模式是后台算出一个密钥，写入芯片，有了密钥后信息已经被锁住了。就目前的技术来说，即使算上好几年，也不能算出来，这就大大增加了犯罪成本。”工商银行广东省分行银行卡业务部副总经理刘凯表示。
不过，采访中银行卡专家也提到，芯片卡技术是当前的最高技术，但是犯罪手法和技术也在不断更新，银行需要时刻保持高度警惕，不断更新技术。“就好像病毒和药，总在不断地更新。未来的某个时候说不定也能侧录芯片卡，但那时我相信也肯定有新技术防范应对芯片卡侧录。”陈昌儿表示。
纵深
成本 培训 便民
芯片卡推广要过三道关
人行广州分行的统计数据显示，截至2012年11月末，省内全部45万台直联对公POS和7.2万台间联POS已100%可受理芯片卡，逾4万台ATM已完成接触式受理PBOC2.0功能改造，存量改造完成率近97%，全省已基本实现芯片卡受理顺畅的目标。
而广东地区17家金融机构成功发行PBOC2.0标准芯片卡，累计发卡量突破1183万张。其中，工行广东省分行芯片卡发卡量503万张，约占全省金融机构发行量的46%，芯片卡消费交易额达794亿元，
不过，芯片卡这一现阶段防范伪卡盗刷的“制胜一招”在推广应用中依然遇到重重的困难。成本太高、渠道改造推广缓慢，以及“换卡不换号”未广泛应用，都影响着芯片卡的推广进程。
成本大制约更换速度
在人民银行大力推动下，各金融机构已投入大量人力物力，基本完成了系统升级、受理改造等各项基础性工作，而解决成本问题主要依靠技术生产的规模效益，这样边际成本才能逐步递减。
“原来磁条卡每张5-6元，现在芯片卡成本降下来后基本也要20多元。加上改造渠道、主机系统改造，密钥设置，换卡背后的成本非常大。”陈昌儿表示。
根据此前中国银联统计的数据显示，目前全国发行的银行卡约有31亿张，若实行大规模换卡，涉及费用约需五六百亿元。笔者粗略计算，按照工行广东省分行目前发出的500多万张芯片卡算，光是卡片成本已经有1亿元，还不算背后的渠道升级和系统升级。
“为了推动升级迁移工作，芯片卡的换卡初期成本我们基本是行内消化了，现在都是免费换卡”，陈昌儿说，预计按照目前的进度，工行广东省分行2013年到2014年基本可以实现芯片卡全部更换，但这个速度确实与制卡商、银行的实际承受能力有关。
另一方面，社会公众对芯片卡的认知程度也有待进一步提高。当前虽然受理渠道升级已经基本完成，但是在实际操作中，不少商户依然不熟悉如何使用芯片卡，因此芯片卡高安全性的优点未能完全发挥出来。因此不少银行发行的都是芯片与磁条共存的“过渡产品”，消费中商家更是习惯性采用磁条端刷卡。
事实上，在用卡环境建设上，工行目前已完成ATM用卡环境100%改造6611台，12642台间联POS可100%受理芯片卡，搭建网银充值渠道，并在自助终端开放芯片卡应用。其他银行也大都基本完成受理端升级。“但推广芯片卡的难点还在于消费环节使用不畅，要加大收银员的培训力度，尽快将大部分消费刷卡迁移到芯片卡上。”刘凯介绍。“目前芯片与磁条共存产品实际上是为以后作铺垫的，未来可以通过后台直接关掉磁条端，以实现单芯片操作。”
此外，为了拓宽芯片卡的适用范围和使用便捷度，不少银行都将芯片功能嵌入到生活的各个领域中。“芯片卡可改变原来磁条卡在单一行业领域使用的局限性，借助芯片功能真正实现一卡通行。目前我们推出的芯片卡产品可同时用在主要城市公交、居民公积金、医保社保金、各旅游景点、交警罚款、煤电水气等快速交费，减少一人持多卡和重复开销卡等浪费，也希望以此推动卡片迁移工作。”陈昌儿拿出体积只有硬币那么大的异形闪付卡比划着。
“换卡要换号”有点烦
另一方面，由于目前芯片卡更换存在一些不便，也使得持卡人对换卡感到为难。家住广州五羊邨的白领小文最近为了更换芯片卡，跑银行、打电话、上网找、等时间，问题还是没彻底解决。
小文把包括手机银行、网络银行、理财账户、信用卡自动还款、房贷还款等各种结算项目统统绑定在自己的工资卡上，需要结算的时候，都从这张卡上进出。可是换芯片卡时，由于换卡要换号，上述功能要“整体搬家”并不容易。第三方存管、银保通业务、信用卡自动还款以及房贷扣款这4种功能转换都不能马上“平移”。小文需要到证券公司重新更改托管账户、要回到单位的财务部将工资发放账户更新，还要等银行的贷款扣款账户转变申请批下。“现在，我还得再等上十几天看看芯片卡平移是不是搞定了。” 有银行业内人士对笔者表示，芯片卡更新换卡未来要实现与信用卡的到期换卡一样，信息要素不变，卡号不变，对号入座制卡。但到目前为止，由于投入成本太高，尚没有办法在前台实现。
不过，针对目前换卡还得换号的难题，工商银行广东省分行已经率先针对部分银行卡推出换卡不换号的升级方式。此外，该行负责人透露，明年还将研究实现“换卡不换号”现场制卡方式。“明年上半年我们会投产芯片卡的制卡新机具到网点柜台，希望能够尝试实现‘换卡不换号’的定制式现场制卡，加快推进芯片卡的推广更换工作。”
人民银行广州分行负责人表示，下一阶段，将联合监管部门督促银行业金融机构积极拓展芯片卡快速小额支付与跨行业应用，逐步推进纯芯片卡的发行和使用受理，全面加大芯片卡应用普及和宣传推广，改善银行卡市场受理环境。 |
